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消费金融新江湖 IP塑造、流量PK、金融科技加持…

2019-05-08 11:06:1675人已围观

为百万资产起步的高净值群体做好财富管理,为盈利可观的公司、机构客户倾力投融资服务,与这些业务相比,一个金融领域更为“下沉”的市场和更为小额分散的业务,成为各大金融机构、持牌机构,甚至互联网巨头们逐鹿的新战场。这就是被视为蕴含巨大潜能的“蓝海”——消费金融。

消费金融大爆发时代正在来临,哪些势力正在新江湖中搏杀?在金融科技加持之下,谁的玩法更能抢占高地?在迅速狂奔的同时,又会面临怎样的风险和挑战?正值“五一”假期,《经济观察报》推出消费金融特刊,为您深度解读这一领域里的巨大变化。

——编者

经济观察报 记者 王涵 信用卡业务占据零售业务半壁江山,获得大量资源投入,成为银行“跑马圈地”的急先锋。

记者统计发现,截至2018年末,共有五家银行信用卡发行量过亿,工行、建行、中行、招行、农行晋升“亿张俱乐部”。银联数据显示,去年底银行信用卡有效卡量近1.4亿张,同比增长34%,较2017年50.31%的增速有所下降,但有效卡量仍有明显增长。

在发卡量高歌猛进背后是,为了贴合消费金额增速凶猛的90后客群,多家银行纷纷以各式模式“博好感”。

记者从平安银行获悉,目前信用卡的产品开发团队的90后占比已达42%,为新产品的研发及经营注入更多活力和创新想法。而“零售之王”招商银行则作为展商参加ChinaJoy进行跨界探索,走入线下建立起与年轻人群的连接纽带。

IP塑造、流量PK

显然,面对激烈的竞争和挑战,银行信用卡业务逐渐以传统思维转向互联网思维、用户体验驱动思维提升金融服务体验,挑战和机遇在一线之间。

据《2018年银行业用户体验大调研报告》显示,用户使用信用卡的最主要原因为了提高个人信用占37.7%,不占用自有资金和可以提前消费均在30%以上,信用卡支付方式有优惠、可以延迟还款、获得积分等也是大部分用户考虑的原因之一。

如何能“唤”来用户忠诚度?各大银行要赢得用户对信用卡产品的青睐,关键在于洞悉用户在使用信用卡中的基本诉求。平台安全性和信用卡优惠活动至关重要。

一位杭州的信用卡资深用户李然告诉记者:“哪张信用卡哪天有活动会特别关注下,像有的银行是周三和周五活动,有的是周六有优惠,哪张力度大就用哪个,活动比较少的用的更少。”

除了用户以获取优惠为驱动力办卡外,银行需要进一步寻找其他方式来吸引用户,提升品牌忠诚度和认同感。

招商银行的相关负责人告诉记者:“深耕消费场景仍然是招行信用卡的经营重点,在最初跑马圈地框架搭建期过后,主要的消费场景都有所覆盖,也积累起7000万的App用户规模,在这个时期更要思考如何能够把场景和用户经营的更好,增加用户的黏度。”

招行的打法分为三点,一是移动端发力,旗下APP掌上生活跳出金融属性,转向平台经营,变身为综合生活服务类App,重点探索高频生活场景。二是作为金融行业的首个企业IP,建立了“小招喵”的品牌识别和联想。最后是回归到用户分层经营,运用大数据精准营销。

随着行业竞争的日益激烈,信用卡业务进入精耕细作的发展阶段。根据中国银联发布的《中国银行卡产业发展报告(2018)》显示,2017年国内发卡银行约发行了近5000款银行卡产品,其中信用卡约有1900款,同比提升了11.3%。其中联名卡和主题卡占据一定的市场份额。

信用卡业务的后起之秀该如何实现弯道超车?例如,从注重中产以上客群的获取到年轻高学历客户的目标客群,平安银行也加入了对IP的流量品牌争夺。“相对其它线下的各类获客场景而言,IP更容易起到聚集作用,是线上获取年轻客户的重要渠道,能有效扩大品牌效应。”平安银行信用卡内部人士告诉记者。

不可避免的是,运用IP进行流量竞争,此类产品势必会给信用卡带来品牌使用费等额外支出。此类存在“不确定”因素的风险规避之法亦是考验信用卡部门风控的一大难题。

上述银行人士告诉记者一整套“严进严出”的策略。首先,在项目准入阶段,形成年度产品开拓计划,较为有效的在IP方面做好预筛选。其次,在项目评估阶段,会联合销售渠道、计财等部门,结合同类合作或外部获客转化情况,合理预估产能、授权费范围及项目损益,针对部分超出一定财务计划容忍范围的项目,将降低优先级或不予考虑。最后,在项目上线运营阶段,产品管理部门会就项目实际运营情况进行阶段性检视和策略再调整,整合内部渠道、商城等资源实现IP合作效能最大化。

金融科技“加持”

记者了解到,传统模式下,信用卡发卡、获客靠人海战术。“铺点、扫楼、地推”等方式屡见不鲜,背后的单位获客成本百元起。

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