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科技加持下的消费金融行业发展

2020-02-28 10:42:0496人已围观

科技加持下的消费金融行业发展

2019年,消费金融行业步入了发展的第十个年头,我国短期消费信贷规模达9.9万亿元,预计到到2020年这个数字将达10万亿元以上。与房贷、车贷等相比,消费信贷产品则具有额度小、审批快、无抵押、较分散、期限灵活五大特点。

在消费金融生态圈里,主要有银行、消费金融、汽车金融、电商、互联网和金融科技公司参与其中。据报告显示,截至2019年9月底,我国商业银行信用卡信贷余额达到7.42万亿元,占比高达77.93%,消费金融公司资产规模4938亿元,占比仅为5.19%,但资产规模呈持续增长态势,汽车金融公司主要覆盖中部客群,以汽车产品为抓手,但市场份额相对较小。

至于非持牌机构中,电商平台在流量、消费场景和技术优势下,凭借完善的生态布局逐步形成消费金融闭环,是银行零售领域的重要竞争对手。近几年,一部分互联网公司在流量和技术的支持下,不断探索消费金融业务,但真实有效的消费场景较为匮乏。新兴主体中以金融科技公司为代表,依托技术优势和垂直化消费场景,与金融机构合作提供助贷业务服务。

同时,人工智能、大数据、云计算、区块链等技术不断发展,被广泛应用于消费金融领域,主要解决了风险识别与定价、提升效率、提升体验等三个方面的问题,使行业逐步走向智能化发展。其中,科技赋能贡献最大的是依托大数据和人工智能技术为核心的风控模型,将贷款审批效率提升到了秒级以上,并在应用中不断升级,进而为服务长尾客户提供了技术支持,弥补了传统贷款审批模式的缺陷,将单纯依靠央行征信报告数据的传统模式,升级为智能风控模式,将3亿征信人群扩充至9亿互联网用户,极大地拓展了消费金融的业务发展空间。

另外,人工智能、大数据、云计算和区块链等金融科技技术已经应用到精准营销、客户服务、贷后催收等信贷全流程。从机构上看,商业银行、消费金融公司、电商平台和金融科技公司都在积极地进行探索和应用金融科技,并且头部公司在技术专利成果及系统应用上已经达到了领先水平。

在消费金融公司当中,马上金融以科技、场景和三才三大基因来驱动公司的发展,其中科技是核心;捷信消费金融通过科技+模式+人才的发展方针,成为了新兴消费金融市场的领先者;中邮消费金融则构建了“自营+代理+合作”三大平台的特色模式,将合规和科技结合在一起;中原消费金融则不断打磨自身的风控水平,提升整体科技能力,并且做到技术输出。

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